Allt du behöver veta om byggnadslån

Det är mycket att tänka på om du ska bygga eller renovera ditt hus. Överväger du att finansiera med ett byggnadslån kan du läsa mer om vad det är, hur det fungerar och vad det kostar här.

Ett byggnadslån kan ges av banken när du ska bygga din egen bostad, en sommarstuga eller om du behöver göra en omfattande renovering av din bostad. Hos vissa banker kallas lånet för byggkredit, eller byggkreditiv, men de fungerar på samma sätt. Till skillnad från ett bostadslån betalas inte ett byggnadslån ut i en klumpsumma. Istället betalas alla kostnader som uppstår under byggnadsprocessen löpande genom ett byggnadslånekonto som banken beviljar.

Det betyder att du inte betalar för mer än det du använder, men banken sätter ett maxbelopp baserat på byggnadens värde. När husbygget är klart gör banken om byggnadslånet till ett vanligt bostadslån.

Räntan för ett byggnadslån är lite högre än för ett vanligt bostadslån under själva byggperioden. Anledningen är att banken löper en större risk att förlora på affären under byggnadsprocessen. När fastigheten väl är färdig kan banken ta säkerhet i den. Då reduceras bankens risk och lånet kan göras om till ett vanligt bolån med lägre ränta.

Kostnader kopplade till räntor och andra avgifter varierar mycket från bank till bank. Därför är det smart att jämföra flera banker för att hitta den som ger de bästa lånevillkoren.

Hur mycket kan jag få i byggnadslån?

När du ansöker om ett byggnadslån kommer banken att göra en förhandsvärdering av fastighetens värde. Den värderingen ligger till grund för hur stort lånebelopp banken kommer att bevilja. Dessutom görs en vanlig kreditvärdering som också påverkar lånebeloppet. Har man möjlighet att ställa upp med en borgensman kan det påverka lånets storlek eftersom banken då får ytterligare en säkerhet.

Banken kommer också kräva en kontantinsats. Det betyder att de inte lånar ut 100 procent av byggnadskostnaden, utan kräver att du bidrar med 15 till 20 procent av kostnaden. Tänk på att använda kontantinsatsen i första hand, så förkortar du den period du behöver betala ränta på byggnadslånet.

Vad kostar ett byggnadslån?

Förutom den nominella räntan tar bankerna olika typer av avgifter för ett byggnadslån. Det kan handla om uppläggningsavgifter, aviseringsavgifter och kreditavgifter.

Avgifterna kan antingen komma som en fast summa, eller som en ränteavgift. Var uppmärksam på att det ofta är dessa avgifter som utgör skillnaden mellan olika bankers lånevillkor. Kom ihåg att studera lånevillkoren noga för att vara säker på att du hittar det bästa erbjudandet.

Bör du ha bunden eller rörlig ränta? Läs mer här.

Vilka förmåner som ingår i ett byggnadslåneavtal kan också variera. En del banker kan till exempel inkludera bra erbjudanden på försäkringsavtal, eller gratis bostadsvärdering av din nuvarande bostad. Som sagt, det är viktigt att läsa villkoren noga.

Avgifterna och förmånerna varierar mellan olika banker, därför lönar det sig att samla in flera erbjudanden om lån så att du kan jämföra och välja det bästa.

Till sist bör man tänka på att byggnadslånet blir billigare ju kortare byggprocessen är, eftersom du då snabbare kan göra om byggnadslånet till ett bostadslån med lägre ränta. Därför kan ett systematiskt planerande och genomförande reducera lånekostnaderna. Ett byggnadslån ges vanligtvis på två år.

Hur ansöker jag om byggnadslån?

När du ska ansöka om byggnadslån är det mycket viktigt att ha en bra och tydlig planering för byggprojektet. Planen ska innehålla en tidsplan och en detaljerad budget över kostnaderna. Banken behöver se alla kostnader och detaljer i processen så att lånebeloppet inte överstiger hur mycket du klarar av att betala.

Det lönar sig ofta att ta ett byggnadslån i en bank som befinner sig geografiskt i samma område som du ska bygga. Banken skickar ofta sina egna för att värdera och kontrollera processen. Bor du för långt bort kommer många banker inte bevilja lånet eftersom det blir för komplicerat för dem att ha kontroll på bygget.

Checklista för bygglån:

• Äger du tomt, eller ska du köpa tomt? Kolla med kommunen om det finns några planer för tomten eller området.
• Blir det kostnader för sprängning eller annat grundarbete?
• Ska du styra delar av byggprocessen själv eller använda en totalentreprenör? Det lönar sig att ha finansieringen klar innan du kontaktar husleverantörer och entreprenörer.
• Ska du ha ett arkitektritat eller färdigt hus? Om du får erbjudanden på färdiga hus från flera leverantörer kan det finnas pengar att spara.
• Hur stor areal har du användning för idag och i framtiden? Ska huset ha en uthyrningsdel?
• Kom ihåg att få en bostadsvärdering om du redan äger en bostad. Ska den säljas kan det löna sig att samla in erbjudanden från flera mäklare. Här hittar du en gratis jämförelsetjänst utan bindning som ger dig erbjudanden från fastighetsmäklare specialiserade på ditt lokalområde.
• Det kan vara smart att ha en buffert i kostnadsberäkningen. Det dyker ofta upp oförutsedda kostnader i en byggnadsprocess.
• Undersök ordentligt innan du väljer hantverkare och byggfirma. Förutom att samla in flera erbjudanden bör du kontrollera att byggfirmorna är godkända och certifierade, samt att de har bra referenser.
• Be om fastpris när du samlar in prisförslag.
• Det rekommenderas att använda standardkontrakt och du bör inte underteckna något innan du gått igenom kontrakten med banken.
• Ska du göra det själv, ansök om bygglov i god tid!