Vad kan du om ränta?

Hur beräknar banken räntan och vad är skillnaden mellan de olika räntorna? Här har vi sammanställt en del fakta så att du får bättre koll.

Att beräkna räntan är ett av de vanligaste bekymmerna när man ska söka lån – och det allra viktigaste att ta hänsyn till. Räntan är ju trots allt själva kostnaden för lånet och har därmed stor betydelse för hur mycket du måste betala.

Därför betalar du ränta

När banken bestämmer sig för att ge dig ett lån vill banken ha betalt för det. Det beror på att det finns en risk för att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.

Därför kommer räntan som banken erbjuder dig alltid att hänga ihop med den risk banken anser lånet innebär för dem. Ju högre de bedömer risken vara, desto högre ränta måste kunden betala till banken. Landets generella ekonomiska situation påverkar också hur höga räntor banken har på både lån och sparkonton.

Banken använder sig också av ränta för att pengarnas värde minskar med tiden. Ekonomin växer nämligen hela tiden. Fem kronor idag är inte värt lika mycket som för 50 år sedan. Sparar du pengar i banken kommer de därför inte att förlora sitt värde, till skillnad från om du sparar dem i madrassen.

Hur mycket ränta måste man betala?

Räntan uppges i en procentsats av lånesumman och fördelas på de månadsbelopp som ska betalas tillbaka i loppet av låneperioden. Själva räntan du betalar är alltså ett belopp i kronor och styrs av hur mycket du har lånat.

Längden på avbetalningstiden påverkar också hur mycket den totala räntekostnaden blir. Ju längre avbetalningstid, desto lägre blir månadsbeloppet. Den totala räntekostnaden blir dock högre ju längre avbetalningstiden är.

Om man tar ett bolån och har tillräckligt med egenkapital, kanske till och med en borgensman, kan banken ge dig en låg ränta eftersom de bedömer risken som låg. Ansöker man däremot om ett privatlån utan någon säkerhet kommer räntan vara mycket högre på grund av att banken tar en mycket högre risk.

Allt om kreditupplysning: Därför görs en utvärdering av lånesökarens ekonomiska situation.

Effektiv och nominell ränta

Alla som har sett på lånevillkor har stött på begreppen effektiv och nominell ränta – men vad betyder de egentligen och vad är skillnaden?

Den nominella räntan används för att beräkna den effektiva räntan. För dig som kund är det den effektiva räntan som är intressant. Det är den du ska betala.

Den effektiva räntan består av den nominella räntan, samt eventuella avgifter och räntor på räntan. Det innebär att även om två banker har samma nominella ränta, kan det skilja på den effektiva räntan.

Varför blir ett annuitetslån dyrare i längden? Läs om skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån.

Ränta på räntan

När du räknar ränta för den första betalningsperioden, är räntan endast för det första avdraget. Vid nästa betalningsperiod beräknas räntan på det innestående lånebeloppet plus räntan, alltså ränta på räntan.

Så länge du räknar med effektiv ränta är räntan på räntan alltid medräknad. Tänk därför på att alltid använda den effektiva räntan när du gör dina lånekalkyler.

Räntans ränta är alltså till din nackdel när du tar lån. Det betyder att du måste betala ränta på dina amorteringar, men också på dina räntor. Om du däremot sparar pengar i banken är det banken som lånar pengar av dig. Då betalar banken ränta till dig. Även i detta fall betalas det ut ränta på räntan och dina sparpengar ökar ännu mer i värde.

Vill du se hur din avbetalningsplan ser ut med beloppen för ditt lån? Använd vår bolånekalkylator och få full kontroll.