Fördelar och nackdelar vid annuitetslån jämfört med serielån
Rak amortering vs annuitet: Hur ska du sköta återbetalningen på bolånet på bästa sätt? Läs vidare innan du bestämmer dig.

Annuitetslån vs. rak amortering: För- och nackdelar

Ett val de flesta inte tar hänsyn till kan göra en skillnad på 100 000 kronor i ökade räntekostnader.

Annuitetslån är den klart vanligaste avbetalningsformen för ett bolån i Sverige. Så vanlig att banken ofta inte ens frågar utan bara förutsätter att det är det man vill ha när man tar ett lån. Men att ta ett annuitetslån är faktiskt ett viktigt val och alternativet är ett så kallat rakt lån.

På grund av de stora summorna i ett bostadslån borde du inte ta valet på autopilot. För ett lån på 4 miljoner upplagt på 25 år betalar du över 100 000 kronor mer i ränta om du väljer annuitetslån, även med dagens låga ränta.

Se skillnaden för ditt lån: Testa bolånekalkylen på Lån.nu

Med andra ord borde du åtminstone använda en kvart på att sätta dig in i om det är värt att betala så mycket mer. I den här artikeln försöker vi att förklara kort och enkelt vad som är skillnaden på annuitetslån och rak amortering.

Kort förklarat

Annuitetslån Rak amortering  
Fast summa varje månad Varierande summa varje månad
Högre räntekostnad Lägre räntekostnad
Lättare att betala i början Mest att betala de första åren
Mest utsatt för ränteändringar Mindre utsatt för ränteändringar

Viktiga begrepp

Amortering: Den summa du betalar ned på lånet som därmed minskar det du är skyldig banken.

Ränta: Det banken tar betalt för att låna dig pengar.

Totalbelopp: Summan av ränta och amortering som du betalar in till banken.

Se fler begrepp i ordlistan.

Ett annuitetslån innebär att man betalar samma totalbelopp varje månad. Summan av räntor och amortering blir samma varje månad eftersom man amorterar mindre i början och betalar mer i räntor. Gradvis ökar sedan amorteringen i takt med att räntan blir lägre.

Med rak amortering betalar man av lika mycket på lånet varje månad genom hela låneperioden. Det betyder att totalbeloppet blir högre de första åren eftersom lånebeloppet då är som störst. Därefter kommer det gradvis att sjunka i takt med att lånet betalas av.

Annuitetslån vs. serielån illustration grafik
Figur: Avbetalning med rak amortering vs. annuitetslån (kopieringsrätt: Lån.nu).

Exempel

Figuren ovan illustrerar hur avbetalningen av ett lån på fyra miljoner kronor över 25 år skiljer sig mellan rak amortering och ett annuitetslån. Exemplet är förenklat med en betalning per år och en fast ränta på 2,5 procent genom hela perioden. De första 11 åren betalar man ett högre totalbelopp med rak amortering än med annuitetslån, men det kompenseras mer än nog av de 14 sista åren där totalbeloppet faller långt under annuitetslånet.

I detta förenklade exempel betalar man 143 000 kronor mer i ränta med annuitetslån. 10 års bunden ränta ligger i skrivande stund på cirka 3,3 procent, vilket är historiskt lågt. Det innebär 220 000 kronors skillnad i total räntekostnad. Med 2 procents ränta över 25 år – som kanske de största optimisterna hoppas på – blir det ändå 82 000 kronor dyrare med annuitetslån.

Annuitetslån – mest populärt

Det finns huvudsakligen två anledningar till att annuitetslån ändå är populärt:

  • Lägre månadskostnader i början, vilket är bra om man har ansträngt ekonomin till det yttersta vid bostadsköpet.
  • En till synes fast summa varje månad.
Annuitetslån vs. serielån bolån
Annuitetslån är vanligast. Om du ska ha bolån utgår banken automatiskt från att du ska ha annuitetslån.

Många förväntar sig en löneökning med tiden och det är ju logiskt att inte ta de högsta betalningarna när lönen är som lägst. Samtidigt går det inte att garantera att man kommer ha bättre betalt i framtiden. En del jobbsektorer kan till exempel hamna i en lågkonjunktur.

Banken tjänar mest på annuitetslån

Eftersom annuitetslån ger mer förutsägbara betalningar och högre ränteintäkter till banken är det inte konstigt att banken föredrar att du väljer det alternativet.

Den enda risken för banken är en marginellt högre risk för att lånet inte betalas tillbaka, men den risken kompenseras gott och väl av de högre ränteinkomsterna.

Inte så säkert som många tror

Var uppmärksam på att månadsbeloppet ändå kan ändra sig med ett annuitetslån, i takt med att räntenivån förändras. Faktum är att annuitetslån är mer utsatt för ränteförändringar än lån med rak amortering, eftersom du betalar av mindre på lånet under de första åren då räntan är mer förutsägbar.

Om du är beroende av förutsägbara betalningar bör du inte bara välja annuitetslån, utan också binda räntan. Då har du en fast ränta över ett bestämt antal år, men måste i gengäld betala en högre ränta.

Rak amortering – ett smart alternativ

Genom att välja rak amortering som du klarar av att betala, tar du en mindre risk. Högre amortering innebär att du är mindre utsatt för räntestigningar. På samma sätt som du kan öka avbetalningstiden på lånet om du inte väljer maximal låneperiod från början, kan du alltid byta till annuitetslån senare om det skulle behövas.

Den största fördelen med rak amortering är trots allt en lägre räntebelastning totalt. Klarar du att betala lite mer varje månad nu kommer du att tacka dig själv om några år.

Argument mot att betala av lånet snabbt

Är man äldre och förhållandevis etablerad, kan det faktiskt vara en fördel att behålla ett större lån över tid. Det minskar nämligen förmögenhetsskatten. Om räntan man betalar inte är mycket högre än inflationen kommer det också vara ekonomiskt mer lönsamt med en låneskuld, eftersom ränteavdraget ger lägre skatt.

Men högre lån gör dig också mer utsatt för räntestigningar. Därför bör du sätta pengarna du sparar på att betala långsammare åt sidan, som en buffert.

Räkna ut skillnaden för dig

Här på Lån.nu har vi gjort två smarta lånekalkylatorer för att räkna ut total räntekostnad vid annuitetslån och lån med rak amortering, för olika lånebelopp och räntenivåer.

Bolånekalkylen är den enklaste, men vi också har en egen bolånekalkylator för par som visar vad varje person måste betala i ränta och amortering för en given andel av bostaden.

Om du tycker att denna artikel eller vår kalkylator var användbar uppskattar vi om du delar den med någon du känner och länkar till den från din blogg eller hemsida.

×

Cookies/informationskapslar

Denna webbplats använder sig av informationskapslar (cookies). De är centrala för att ge dig en bra användarupplevelse.

Cookies används också till analysändamål och för att visa annonser som är relevanta för dig. T.ex. kan vi säkerställa att användare som har använt tjänsten inte får upp annonser från oss.

Cookies är små textfiler som lagras lokalt i din webbläsare. Informationen som lagras är anonymiserad, d.v.s. att den inte inkluderar t.ex. namn, kontaktinfo, adress eller känslig information. Om du vill stänga av cookies kan du göra detta i din webbläsare.

Läs mer i vår fullständiga integritetspolicy..